Аннуитетный и дифференцированный типы платежей - плюсы и минусы

Ипотечный кредит включает ряд параметров: размер, процентная ставка, срок, первоначальный взнос, штрафы, комиссия, досрочное погашение и пр. Насчитывается до 60 параметров, и они отнюдь не равноценны.

Многие из них тщательно изучаются и исследуются кредитозаемщиком, в то же время, зачастую, от внимания заемщика ускользает важнейший показатель - тип погашения ссуды — аннуитетный и дифференцированный.

Любой специалист объяснит это явление тем, что 99% банков используют аннуитентную схему. Однако в типе платежа, не менее чем в процентной ставке, заключена важнейшая часть погашения долга. Следовательно, потенциальному заемщику необходимо разобраться с таким значимым показателем.

Дифференцированный платеж

При таких платежах сумма основного долга равномерно делится на части и выплачивается ежемесячно плюс проценты, которые начисляются на остаток долга.

Недостатки такого вида платежа очевидны. Практически две трети процентов кредитозаемщику приходится выплатить в начале срока. Во-вторых, ссуду с дифференцированным платежом получить гораздо труднее, поскольку банк определяет сумму кредита, оценив способность заемщика «потянуть» первые выплаты.

Первый недостаток, однако, оборачивается огромным достоинством. Благодаря инфляции и падающим процентам выплаты по кредиту со временем становятся менее обременительными, а под конец срока снижаются, фактически, в десяток раз.

Основное преимущество таких платежей заключается даже не в этом. Чтобы суметь по достоинству оценить такую схему платежей, необходимо рассмотреть, аннуитетную схему погашения.

Аннуитетные платежи

Сегодня, почти все банки перешли на этот вид выплат. Этот тип расчетов подразумевает, что вы платите одинаковую сумму каждый месяц. У данной схемы погашения займа минусов значительно больше, что становится очевидно если изучить варианты развития событий повнимательнее.

Формула расчета этого типа платежа такова, что сумма выплат при аннуитетной схеме значительно выше дифференцированного. К примеру, при кредите на срок 10 лет, 12% ставка аннуитетного платежа означает приблизительно ту же сумму, что выплатит заемщик при дифференцированном платеже взятом под 14%.

Во-вторых, и при аннуитетном платеже и при дифференцированном остается главный недостаток: практически две трети выплат приходится на первую половину срока. Равными долями, так можно обозначить аннуитетный платеж, однако это не означает, что произведенные выплаты погашают основную сумму долга. Дело в том, что в первые годы и месяцы выплачиваются практически только проценты, тело долга, при этом, остается практически незатронуто.