Факторы, от которых зависит величина процентной ставки

Процентная ставка представляет собой величину платы за пользование ссуженными материальными или денежными средствами. Оно выплачивается ссудополучателем кредитору (ссудодателю).

Что влияет на величину процентной ставки.

На величину ставки влияют факторы общеэкономического и специфического характера (объем, срок, обеспеченность и вид ссуды). Система процентных ставок подразделяется в зависимости от типа рынков, экономического содержания операций по ссуде, сроков совершения сделок.

Процентная ставка является главнейшим фактором, на который следует обращать внимание при выборе наиболее подходящей ипотечной программы. Банки, как правило, предлагают ипотечную ставку, по каждому выдаваемому виду кредита, в индивидуальном порядке. Это связано с тем, что ставка по ипотеке зависит от целого ряда показателей:

• рынка недвижимости
• объекта кредитования
• типа подтверждающих доходы документов
• суммы первоначального взноса
• срока кредитования
• уровня инфляции
• кредитного риска
• стоимости привлечения ресурса
• ставки рефинансирования Центробанка
• нормативно-правовой базы.

Виды ипотечных ставок:

• плавающие или переменные
• фиксированные

Последние распространены наиболее широко и пользуются большей популярностью. Фиксированные ставки не изменяются на протяжении всего срока действия ипотечного кредита.

Плавающие, напротив, могут изменяться на протяжении срока действия договора с периодичностью, определенной договором и по строго оговоренным критериям. Как правило, переменная/плавающая ставка на начало выплат ниже фиксированной, однако существует риск, что в будущем она поднимется.

Факторы, которые оказывают влияние на величину процентной ставки

Существует две группы факторов влияющих на ее размер. К первой относят общеэкономические факторы. Ко второй — специфические: срок пользования средствами, объем предоставляемого кредита, обеспеченность займа. Система ставок классифицируется в соответствии с экономической сущностью кредитной операции, срочности ссудных сделок, разновидности рынка.

Ипотечная процентная ставка, в свою очередь, является определяющим для кредитозаемщика фактором, на основе которого собственно и происходит выбор ипотечной программы в рамках этого вида кредитования.

Как правило, банковские учреждения предлагают ставки, которые рассчитываются ими в индивидуальном порядке. Этот расчет основывается на следующих обстоятельствах:

• Вид документов, подтверждающих доходы заемщика;
• Объект кредита;
• Срок предоставления кредита;
• Уровень инфляции;
• Наличие первоначального взноса (аванса) и его размер;
• Риски;
• Ставка рефинансирования Центробанка РФ;
• Стоимость привлеченных ресурсов.

Учитываются и особенности рынка, а так же соответствующая нормативно-правовая база.